איך לבחור ביטוח רפואי לחו"ל?

מהו ביטוח בריאות לישראלים בחו"ל ואיך בוחרים ביטוח כזה?

רוב התוכניות מציעות כיסוי רפואי בסיסי, אך כולנו יודעים שמה שבאמת חשוב, אלו הפרטים הקטנים. תוכנית ביטוח רפואי לחו"ל המתאימה לאדם אחד אינה מתאימה לרעהו. 

בעודך משווה בין התוכניות, כדאי שתבדוק כיצד היא עונה על הנושאים הבאים:

• בדיקות רפואיות אבחנתיות
• פניה לרופאים מומחים
• אישפוזים בבתי חולים וטיפולי חירום
• תרופות במרשם
• שירותי רפואת שיניים
• שירותי רפואת עיניים

איך עושים ביטוח בריאות לחו"ל?

כאשר עושים ביטוח בריאות לחו"ל, מומלץ גם לשאול על הנושאים הבאים: 

• טיפול נפשי
• שירותי גניקולוגיה ותכנון משפחה
• טיפול ארוך טווח למחלות כרוניות
• פיזיוטרפיה ושיקום
• טיפולים בביית, ביקורי אחות ושירותי הוספיס.
• טיפולים ברפואה משלימה כגון כירופרקטיקה, דיקור סיני ועוד
• טיפולים ניסויים
• טיפולים מונעים (למשל חיסונים לילדים)
• בדיקות תקופתיות מניעתיות כגון בדיקות פאפ וממוגרפיה לנשים
• קורסים להפסקת עישון, תזונה נכונה ועוד. 

ביטוח רפואי בחו"ל - דברים שצריך לברר

כדאי שתברר עם עצמך לגבי השאלות הבאות:

Q: עד כמה אתה רוצה שהכיסוי יהיה רחב? 
Q: איך אתה מרגיש עם העובדה שהתוכנית תגביל אותך בבחירת רופאים או בתי חולים? 
Q: כיצד תרגיש אם רק הרופא שלך יוכל להפנות אותךי לרופאים מומחים? 
Q: איזה הסדר תשלומים נוח לך יותר? 
Q: האם אני מסוגל להתמודד עם ניירת רבה הכרוכה בתוכניות מסוימות (חשבוניות, דרישות 
לתשלום)? 
Q: בעתיד, האם התוכנית תתן את הכיסוי הנוח לכם ביותר כמשפחה? 
Q: האם התוכנית נותנת מענה הולם לבן משפחה החולה במחלה כרונית? 
Q: האם התוכנית נותנת מענה הולם לבן משפחה מזדקן? 
Q: האם התוכנית מתאימה גם לבן משפחה שנוסע הרבה, לומד הרחק מהבית או גר בשני מקומות?

לאחר שבדקת את ההטבות של התוכניות והגדרת מה חשוב לך, אפשר להתחיל ולהשוות בין התוכניות הרלוונטיות.

שירותים של ביטוח לישראלים בחו"ל

מה חשוב לדעת על ביטוח לישראלים בחו"ל? עבור על השירותים המוצעים ע"י התוכניות שמעניינות אותך. 

• איזה שירותים מוגבלים ולאיזה אין כיסוי?
• האם יש התאמה בין השירותים שאתה חושב שתזדקק להם לבין מה שהתוכנית מציעה?
• אם אתה חולה במחלה כרונית, האם יש להם תוכנית בנושא?
• האם בפוליסה יהיה כיסוי לתרופות ולמיכשור שאולי תזדקק להם בעתיד?
• ברר מה השירותים שהפוליסה לא מכסה בשום מקרה (Exclusions)
• פוליסות מעטות מאד מתייחסות לנושא הטיפולים הניסויים. ברר מה נקרא טיפול בשלב ניסויי
• חשוב גם לברר מראש מה האופציות שלך לערער ולמי עלייך לפנות במקרים של קונפליקט הקשור לכיסוי של טיפולים. 

ביטוח לישראלים בחו"ל - חופש הבחירה:

כאשר אתם שואלים את עצמכם איך עושים ביטוח בריאות לחו"ל, התייחסו לכמה דברים:

• איזה רופאים, בתי חולים וספקי שירות אחרים נוטלים חלק באספקת השירותים הרפואיים של הפוליסה?
• אם ברצונך לבקר אצל רופא מומחה, האם תוכל לפנות בעצמך או שרק הרופא הראשוני שלך יכול להפנות אותך?
• האם אתה צריך לקבל אישור לפני שאתה הולך למיון או לטיפול מיוחד?

מיקום:

לאן תפנה לקבל עזרה, האם המקומות המאושרים ע"פ התוכניות נמצאים קרוב למקום מגוריך או מקום עבודתך? ומה קורה אם אתה נזקק לשירותים רפואיים בעת שהותך בעיר אחרת?

עלויות:

אין תוכנית של ביטוח בריאות לישראלים בחו"ל שתתן כיסוי לכל הוצאה. על מנת להעריך מה יהיו ההוצאות האמיתיות שלך, עלייך לבדוק מה עלות הפרמיה ומה עלות ההוצאות הנוספות כגון:

• האם קיים סף תגמול תשלומי ביטוח (Deductibles) שיש לשלם לפני התחלת הכיסוי?
• לאחר ששילמת את סף תגמול תשלומי הביטוח, איזה חלק מההוצאות ישולם ע"י הפוליסה?
• האם הסכום הזה משתנה בהתאם לרופא, השירות או המרכז הרפואי שהלכת אליו?
• האם יש השתתפות עצמית (Copayment) שיש לשם אותה בכל ביקור אצל הרופא?
• אם תפנה לספקי שירות שאינם בהסכם, כמה תצטרך לשלם?
• אם הפוליסה אינה מכסה טיפולים שאתה חושב שתזדקק להם בעתיד, כמה תצטרך לשלם עליהם?
• האם יש הגבלה על הסכומים שאתה צריך לשלם במקרה של מחלה קשה?
• האם ישנה הגבלה בפוליסה לגבי סכום המקסימום שתאלץ לשלם במשך השנה או לאורך כל חייך? שהיה אחת ארוכה בבית חולים יכולה לעלות מאות אלפי דולרים. 

אין דרך לנבא לאיזה שירותים תזדקק בהמשך, אבל על סמך המצב הקיים, אתה יכול לנסות ולשער מה כן תצטרך. נסה לחשב מה הסכום הכללי לך ולכל משפחתך תחת כל פוליסה. 

חשוב!! כדאי לוודא שלפוליסה שבחרת יש "Free Look", סעיף בהסכם המאפשר לך לבטל את הפוליסה הזאת עד 10 ימים לאחר שרכשת אותה. סעיף זה נועד על מנת לתת לך זמן ללמוד את הפוליסה לפרטיה.

כאשר עושים ביטוח רפואי בחו"ל, הזהרו מפוליסות המבטחות רק מחלה אחת - כגון סרטן למשל. אם כבר יש לכם פוליסת בריאות, סביר להניח שהיא כבר נותנת לכם כיסוי הולגם כנגד אותה מחלה. בידקו את הפוליסה היטב לפני שתרכשו אותה וערכו השוואה בין השתיים.

היזהרו!

השוק הביטוחי האמריקאי מתאפיין בעליות מחירים גבוהות מאד (פי כמה יותר מאחוזי האינפלציה השנתית) ומחירי הפרמיות שמאמירות בהתאם. כתוצאה, חברות ואנשים פרטיים מחפשים תוכניות ביטוח שתהיינה במחיר שיוכלו לעמוד בו. 

כשהעלויות הופכות להיות המרכיב החשוב ביותר בפוליסה, קורה, שהחברות מתפתות לקנות ביטוחים מגופים שאינם מורשים למכור ביטוח רפואי. 

אותן חברות, הנקראות בעגה המקצועית Bogus Entities או scamsעושות דבר פשוט, הן דורשות את תשלום הפרמיה או סכום גבוה מראש, משלמות בהמשך חלק קטן מאד מהתביעות ונעלמות. ספקי השירותים הרפואיים נשארים עם החשבונות לא משולמים והמבוטחים עומדים מול מפולת פיננסית שעשויה גם להסתיים בפשיטת רגל.

אלו הסימנים שהפוליסה שאתם עומדים לרכוש עשויה להיות בעייתית:

• מחירי הפוליסה "יותר מידי טובים"
• על מנת לרכוש את הפוליסה עליכם להצטרף כחברים לארגון כלשהו (בשביל לקבל את הפוליסה הקבוצתית) אולם בשום מקום לא מוזכר מה ההטבות של ההצטרפות לאירגון.
• החברה טוענת שהיא מבטחת כל אחד ולא משנה גיל או רקע רפואי
• בשום מקום בפוליסה לא מופיע המושג "ביטוח"
• אתם נדרשים לשלם סכום גבוה עם הרישום
• לא משאירים אצלכם אף מסמך לאחר החתימה.

כדאי מאד לבדוק באתר ה- State Office of The Insurance Commissioner, גוף שניתן למצוא בכל מדינה, לראות אם החברה מאושרת למכור ביטוח במדינה שבה אתם חיים (קישור למטה).