חשבון בנק

לישראלים המגיעים מהארץ צפוי הלם לא קטן בכל הקשור למערכת הבנקאית האמריקאית. 

כל מה שתצטרכו לדעת תהליך פתיחת חשבון בנק בארה"ב מחכה לכם בעמוד זה:

• פתיחת חשבון בנק
• חשבון צ'קים
• חשבון חיסכון
• משיכת יתר

מונחים כמו אוברדרפט ואשראי מקבלים משמעות שונה לחלוטין. אם אין לך מזומנים בחשבון, פשוטו כמשמעו - נגמר לך הכסף. נקודה. 

הדרך החליפית היא לחיות על אשראי. לחברות האשראי תנאים גמישים להחזרת הכספים שאתם חבים להם, פריסת תשלומים נוחה, אבל שום דבר, כמובן, לא מקבלים בחינם. עבור "הטבה" זו תשלמו בריביות גבוההות. 

יש להבין היטב את חשיבות נושא היסטורית הקרדיט, דו"ח זה חורץ את גורלך בתחומים רבים - במציאת עבודה, בשכירת דירה, בקבלת הלוואה או בבקשה למשכנתא. 

גם נושא כרטיסי האשראי שונה באופן מהותי כמעט ממה שאנו רגילים לו בארץ. 

ניסינו לתת תמונה שלמה על כל אותם פרטים שיוכלו להקל עליך להתמצא ברגעים הראשונים שלך בארה"ב ואולי גם למי שכבר חי זמן מה בארה"ב ולא יצא לו להתעניין יותר לעומק בנושא.

נשמח לעדכן ולהתעדכן בטיפים נוספים

הקדשנו פרק לנושא גניבת הזהות. מדובר על תופעה גורפת בארה"ב שיש לתת עליה את הדעת ואנו תקווה כי העצות שחילקנו יעזרו לכם להימנע ממצבים לא נעימים.

פתיחת חשבון בנק בארה"ב

אחד הדברים הראשונים שעליך לעשות עם הגיעך לארצות הברית, הוא לפתוח חשבון בנק. לפתיחת חשבון בנק, תידרש להציג תעודה מזהה, כגון דרכון או רישיון נהיגה. לפתיחת חשבונות בנק מסויימים, ייתכן ותידרש להציג גם מספר ביטוח לאומי (Social Security). שאל את הבנקים הפוטנציאלים מהם מסמכי הזיהוי הנדרשים על ידם לפתיחת חשבון. 

לרוב הבנקים יש משרדים ראשיים הממוקמים במרכזי ערים. סניפים תמצא בדרך כלל בחלקים אחרים של העיר או בפרברים. גם אם הבנק שלך אינו מפעיל סניף בקרבת מקום, תוכל לעיתים קרובות למצוא מכשירי בנק אוטומטיים על מנת לשרת את הצרכים שלך. 

בנקים פתוחים בדרך כלל בימי ב'-ו בין השעות 15:00-09:00. בימי שישי, בנקים רבים נסגרים בשעות יותר מאוחרות. בנקים רבים, אך לא כולם, פועלים גם בשבתות, בדרך כלל בין השעות 12:00-09:00. 

זכור כי בנקים הם עסקים פרטיים. כל בנק הוא שונה וכל אחד מהם מעוניין בך כלקוח. עליך לבדוק בבנקים שונים על מנת למצוא את הבנק המספק לך את השירותים הטובים ביותר לצרכים שלך.

ייתכן שהמיקום של בנק אחד הוא נוח יותר מזה של אחרים; לאחר עשוי להיות מכשירי בנק אוטומטיים רבים יותר ברחבי העיר; ייתכן שבנק שלישי גובה פחות עמלות לניהול חשבונות צ'קים; בנק רביעי עשוי לאפשר לך לנהל את הבנקאות שלך מהבית באמצעות המחשב. 

מכיוון שזהו שוק תחרותי ביותר, אל תתבייש לשאול שאלות

כשתהייה מוכן לפתוח חשבון בנק, גש למחלקה העוסקת ב"חשבונות חדשים" ("New Accounts") בבנק בו בחרת. פקיד בנק יסייע לך בפתיחת החשבון ויסביר לך על הסוגים השונים של החשבונות ועל העלויות והשירותים המוצעים בכל אחד. 

רצוי לתכנן ולפתוח חשבון חיסכון (Savings Account) וחשבון צ'קים ( Checking Account) באותו הבנק, פשוט כי הדבר יהיה לך יותר נוח. יתכן שתצטרך להפקיד סכום מינימלי בכל אחד מהחשבונות (20$-50$). למשל, אם אתה מנהל חשבון חיסכון וחשבון צ'קים באותו הבנק, תוכל להעביר כספים בקלות מחשבון אחד למשנהו. 
 

שיעורי הריבית המוצעים לחשבונות חיסכון ולחשבונות צ'קים הם שונים מבנק לבנק. ערוך מחקר והשווה בין הבנקים השונים - ובין שערי הריבית השונים שהם מציעים לחשבונות צ'קים וחשבונות חיסכון - בטרם תחליט היכן לפתוח חשבון. 

בנקים מקוונים באינטרנט הינם חלופה אפשרית לבנקים מסורתיים וזוהי אפשרות נוספת שכדאי לבחון אותה. מקור המידע הטוב ביותר לבנקים אלה הוא באינטרנט עצמו (ועל כך בפרק הבא). 

חשוב לבחור את המוסד הפיננסי הנכון, משום שהדבר עשוי להביא לחיסכון בעמלות על חשבונות צ'קים ולרווחי ריבית גבוהים יותר בחשבונות חיסכון. בקר במספר בנקים וערוך השוואה בין השירותים, סוגי חשבונות החיסכון, חשבונות הצ'קים והעלויות שהם מציעים לפני שתקבל החלטה. 

על מנת לפתוח חשבון ישנם בנקים שידרשו ממך להציג SSN וישנם שלא. אם אתה נמצא בארה"ב למטרות לימודים, יהיו בנקים שיבקשו במעמד זה לראות את ויזת הסטודט שלך, כדאי שתבוא מוכן עם צילום.

יש גם המבקשים הוכחות למגורים ולשם כך יבקשו ממך צילום של חשבון טלפון וחשמל. כדי לברר מראש מה דורש הבנק שבו החלטת שאתה רוצה לפתוח חשבון, כיוון שכמו שאתה מבין, התנאים משתנים מבנק לבנק. 

לרשימת כל הבנקים ע"פ חלוקה למדינות, אנא הקלק כאן

בחזרה לראש העמוד

חשבון צ'קים - Checking Account

• Checking Account (המוכר לנו כחשבון "עובר ושב") הינו אמצעי לשמור על כספך תוך אפשרות לגישה חופשית אליו. 

צ'קים מהווים דרך נוחה לתשלום חשבונות, בעיקר בדואר. לעולם אל תשלח מזומנים בדואר. 

רוב בעלי העסקים וספקי השירות יקבלו ממך צ'ק אישי מטעם בנק אמריקאי כלשהו (הצ'ק אינו חייב להיות מבנק מקומי) כל עוד תציג תעודה מזהה כנדרש (דרכון, תעודת סטודנט או רישיון נהיגה). 

במקרים מסויימים, עסקים מקומיים שומרים לעצמם את הזכות לקבל צ'קים המשוכים רק מחשבונות מקומיים. כדאי לחשוב על כך מראש לפני נסיעה. 

• צ'קים אישיים (Personal Checks) 

צ'ק אישי הוא צ'ק שנפדה כנגד כספים הנמצאים בחשבון שלך. תצטרך להזדהות באמצעות תעודה עם תמונה לפני הקניה. תוכל גם לתת צ'ק כזה ולבקש כנגדו מזומן, בכל מקום. 

• Two-Party Checks 

זהו צ'ק שמישהוא כותב עבורך. על מנת לפדות אותו עליך לחתום עליו מאחור. כדאי לחתום על הצ'ק במעבמד ההפקדה, כייון שצ'ק כזה כמוהו כמזומן ובמקרה של גניבה, יוכלו להפקידו ולקבל את הכסף. 

במקרה של צ'קים דחויים, יש לשים לב לא להפקיד את הצ'ק לפני הזמן מכיוון שמי שכתב את הצ'ק יחוייב ב- Penalty Fees. 

• Cashier's Checks 

זהו צ'ק שנכתב עבורך ע"י הבנק שלך או כפי שאנו מכירים אותו - צ'ק בנקאי. השימוש בו בד"כ הוא עבור סכומים גדולים יותר ויש עליו עמלה שצריך לשלם. ניתן לפדות בכל בנק, לא רק בבנק שלך. בצ'קים בנקאיים משתמשים גם לעירבון וכפיקדון. ברגע ההפקדה - הפידיון מובטח. 

סוגי חשבונות צ'קים:

• Basic Checking: סוג זה של חשבון צ'קים מיועד ללקוח המשתמש בחשבון לתשלום החשבונות השוטפים שלו והוצאות יום יומיות ולא מחזיק יתרה גבוהה בחשבון. ישנם חשבונות המחייבים הפקדה מינימלית על מנת לא לחייב עמלות.
• Interest-Bearing: חשבון זה דורש הפקדה מינימלית לפתיחת החשבון ויתרה שוטפת גבוהה על מנת שלא תיגבה עמלה. למשל, 100$ הפקדה ראשונית לפתיחת החשבון, ו- 22$ עמלה שנתית אם לא יהיו לפחות 10,000$ יתרה בחשבון השוטף. בחלק מהחשבונות, ככל שהיתרה גבוהה יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר. הריבית משולמת לחשבון מידי חודש בחודשו.
  Joint Checking: חשבון על שם שני אנשים ומעלה, המחלקים בינהם בדרך כלל הוצאות מחייה. לכל אחד (co-owner) יש גישה לחשבון.
• Express: מיועד ללקוחות שמעדיפים לערוך את הפעולות הבנקאיות שלהם באמצעות בנקומטים, טלפון או באמצעות האינטרנט. החשבון אינו מגביל בכמות כתיבת הצ'קים, מוותר על יתרה מינימלית ועמלות שנתיות.
  מה הקטץ'? משלמים עמלות על כל פניה לפקיד הבנק. החשבונות הללו מתאימים בד"כ לסטודנטים ולקוחות צעירים יותר שלא משקיעים את זמנם בבנקים.
• Lifeline: סוג זה של חשבון מיועד לאוכלוסיה בעלת הכנסה נמוכה, עמלות חודשיות הנעות בין 0$-6$. דרישה של הפקדה ויתרה מינימלית ומאפשרת מספר מוגבל של כתיבת צ'קים. קיום סוג זה של חשבונות הינו חובה ע"פ חוק במדינות הבאות: Illinois, Massachusetts, Minnesota, New Jersey, New York, Rhode Island ו - Vermont. במדינות הללו, עמלות המינימום נקבעות ע"י המדינה ולא ע"י הבנקים.
• Senior/Student Checking: ישנם בנקים המציעים דילים לסטודנטים או ללקוחות מעל גיל 55. ההטבות משתנות מבנק לבנק והן יכולות להיות Freebies על צ'קים, שערי ריבית טובים יותר בהלוואות או בכרטיסי אשראי או הנחות על חופשות ועד מרשמים לתרופות.
• Money Market: חשבון זה משלב צ'קים עם חיסכון והזדמנות להרוויח. דרישה של הפקדה ראשונית גבוהה - 1000$ - 10,000$, יתרות גבוהות על מנת למנוע עמלות חודשיות והגבלה על מספר הצ'קים שניתן לכתוב.
  החשבון משלם ריבית גבוהה יותר מאשר חשבון צ'קים או חשבון חיסכון רגיל. סוג חשבון זה מיועד למי שיכול להרשות לעצמו להחזיק יתרה שוטפת כזו בחשבון ושאינו כותב יותר מאשר 5 צ'קים בחודש.

מונח נוסף שכדאי שתלמד עליו נקרא "The Float". זהו הזמן שעובר בין רגע ההפקדה של הצ'ק ועד שהכסף נכנס "פיזית" לחשבון. לדוגמא, בעל הדירה הפקיד את הצ'ק שלך עם שכר הדירה ביום שלישי אולם הכסף יכנס לחשבונו רק ביום ו'. 

ה- Float Time לצ'קים הינו בין שני ימי עבודה עד 5 ימי עבודה. החוק מחייב להעביר כספי צ'קים מקומיים (כלומר מבנקים מקומיים ולא מחו"ל למשל, או ממדינה אחרת בארה"ב) תוך שני ימי עסקים ובנקים מחוץ למדינה - 5 ימי עסקים. 

בעת כתיבת צ'קים זכור את הדברים הבאים:

• אל תשלם את כל החשבונות הגדולים שלך ביחד, אלא אם כן יש לך כסף בחשבון. ישנם בנקים המשלמים כספים עבור משכנתאות או תשלומים למכונית - מיד. דבר זה אומר שאם מגיעים ממך מספר צ'קים, הבנק ישלם את הסכום הגדול - קודם. אם הוא יחזור, יחזרו אוטומטית גם כל הצ'קים על הסכומים הקטנים יותר, גם אם עבורם יש כיסוי בחשבון.
• שקול לעשות "ביטוח אוברדרפט" Overdraft Protection. הזהר, ישנם בנקים המחייבים את אותה גובה עמלה על החזרת צ'ק כמו לכיסוי הצ'ק.
• העבר כספים בין החשבונות כך שיהיה לך מספיק כסף בחשבון הצ'קים. 

גם כשאתה מקבל תשלום בצ'ק מגורם חיצוני, קח בחשבון שני דברים: 

• אל תפקיד את הצ'ק בבנקומט. שעות הטיפול בצ'קים באמצעות הבנקומטים שונים ויכול להיות שהצ'ק שלך יטופל רק למחרת.
• אם רוצים לשלם לך בצ'ק לא מקומי, שקול לעשות העברה כספית באמצעות Western Union.

בחזרה לראש העמוד

חשבון חיסכון

שלא כמו רוב חשבונות הצ'קים, חשבונות חיסכון צוברים ריבית על יתרת החשבון. 
אם אתה מתכנן להביא כסף ולהישאר בארצות הברית למשך זמן ממושך, הכסף שלך יצבור ריבית בעודו מופקד בחשבון חיסכון.

ניתן למשוך כספים מחשבון חיסכון רגיל, אולם לא על ידי כתיבת צ'ק. יש למשוך את הכסף במזומן או, בעיקר כאשר המדובר הוא בסכומים גדולים, בצורה של צ'ק בנקאי.

אנשים רבים פותחים חשבון חיסכון וחשבון עובר ושב באותו הבנק, על מנת שיוכלו להעביר כספים מחשבון החיסכון נושא הריבית לחשבון הצ'קים שלהם בהתאם לנדרש.

ערוך השוואה בין שערי הריבית המוצעים על ידי הבנקים השונים על מנת למצוא את התנאים וההטבות הטובות ביותר לסוג החשבון שברשותך.

שים לב ל - 2 דברים:

1. האם החשבון מוגן ע"י ה- FDIC insurance? קרי, אם הבנק שבו אתה מפקיד את כספי החסכונות שלך פושט רגל, למשל, יש לך ביטוח אוטומטי עד 100,000$
2. שאל לגבי compound interest זוהי ריבית שמשכללת בכל חודש את הסכום של החודש הקודם הכולל את הסכום המקורי + הריבית שהרווחת עליו.

סוגי תוכניות החיסכון

באופן כללי (כמובן שזה משתנה מבנק לבנק) יש את חשבון החיסכון הרגיל Regular Saving Account. חשבון החיסכון הזה מאפשר לך להפקיד סכום ראשוני נמוך יחסית (100$). תוכל, באמצעות ה- Bankcard שלך למשוך מזומנים, להפקיד ולהעביר כספים בין החשבונות שלך בבנק.

מסכום מסוים בחשבון ישנם בנקים שיוותרו לך על Maintenance Fees, אחרים יוותרו גם על העמלה עבור משיכות שבצעת בחשבון מעל סכום מסוים שמופקד בחשבון. החיסרון של התוכניות הללו הוא שהריבית השנתית נמוכה יחסית.

• :Money Market Savings ההפקדה הראשונית היא גבוהה יותר - 1000$. הריביות בחשבון הזה הן Compounded (ראה הסבר למעלה). כדאי מאד לבדוק מספר תוכניות כאלה כיוון שההבדלים בין הריביות בין התוכניות גבוהים מאד. כדאי גם לבדוק אפשרויות של תוכניות חיסכון של בנקים אינטרנטים בתחום הזה.

בחזרה לראש העמוד

משיכת יתר

כאשר אתה כותב צ'ק בסכום העולה על זה שיש בחשבון הבנק שלך, אתה יוצר אוברדרפט. 
עבור כל צ'ק במשיכת יתר, יגבה מממך הבנק עמלת שירות הנעה בין 10$-25$ או יותר. הבנק גם יחזיר את הצ'ק שלך, מבלי לכבד אותו, לאדם או לעסק שלו נתת את הצ'ק.

אם מקבל התשלום הוא חנות או עסק, אותו אדם רשאי גם לגבות ממך עמלה על פי שיקול דעתובגין הטרחה שנגרמה לו על ידי הצ'ק שהוחזר - וייתכן שלא יסכים לקבל ממך יותר צ'קים. 

כדאי לך לנהל רישום מדויק לכל צ'ק בחשבון שלך, אחרת עלול הדבר לעלות לו ביוקר. רישום מכוון של צ'ק "לא טוב" (צ'ק שאינו מכוסה בכספים המופקדים בחשבון העובר ושב) מהווה גם עבירה על החוק. 
משיכות יתר וצ'קים "לא טובים" נקראים לעיתים "Hot Checks". 

צ'קים לא טובים נושאים כינויים נוספים כגון Non-Sufficient Fund Checks, Insufficient Fund Checks, Bounced Checks, Rubber Checks, Bogus Checks. השורה התחתונה היא שהצ'קים הללו עלולים להיות מאוד יקרים, מעבר לעמלת בנק או קנס פשוט. 

תובע מחוזי אגרסיבי לא יהסס לתבוע אדם בשל כתיבת צ'ק ללא כיסוי. לכן, בנוסף לכך שהבנק והספק עלולים לגבות עמלה או קנס, אתv עלול לעמוד בפני תביעה אזרחית ופלילית.

אם מוגשת נגדך תביעה, אתה יכול להימנע מהבעיה אם קיימת במחוז שלך Diversion Program. במקום לעמוד לדין, ניתנת לך האפשרות להשתתף בשיעורים שיכולים לנוע בין 4 שעות ל- 20 חודשים. אם אתה בוחר באפשרות זו, אתה משלם את שכר הלימוד, שנע בדרך כלל בין 40$-125$ לשיעור, בתוספת הפיצוי לצ'ק. 

בנקים אוהבים צ'קים ללא כיסוי. רובם גובים בין 20$-30$ לכל צ'ק מוחזר, למרות שהעלות המעשית של עיבוד הצ'קים הללו היא רק בין 12 ל- 25 סנט.... 

צ'ק ישן (Stale Check) הוא צ'ק שנכתב אולם מעולם לא נפדה. אין המשמעות שאתה יכול להתעלם מהעובדה שהצ'ק נכתב. למרות זאת, אנשים עושים זאת, היות והמוסדות אינם מחוייבים לכבד צ'קים אשר נכתבו לפני יותר משישה חודשים. אולם רוב הבנקים עדיין יכבדו את הצ'קים הללו, אלא אם קיימת הצהרה לפיה הצ'ק "Not Valid After XXX Days". 

על מנת להימנע מכתיבת צ'קים ללא כיסוי, וודא כי אתה מאזן את פנקס הצ'קים שלך מדי חודש ונהל מעקב שוטף אחר היתרה שלך בקופה. אם יש לך צ'ק ישן, התקשרו לבעל החוב או עצרו את תשלום הצ'ק באופן מיידי. אל תפקיד מחדש את הכסף בחשבון שלך, אלא אם יש סיבה לעשות כן. 

בדוק אם הבנק שלך מציע Check Guarantee Service. שירות שכזה יכול להיות פחות יקר מהעמלות והקנסות. 

פתח חשבון ב- Credit Union המציע חשבונות עובר ושב נושאי ריבית. טיפ - הפקד 100$ עודפים (כל סכום הוא אפשרי) אך אל תרשום אותו בקופה. כך, כאשר היתרה שלך מצטמצמת ואינך מודע לכך, עדיין יעמוד לרשותך מרווח ביטחון והכסף שלך כל הזמן צובר ריבית. 

תמיד תעגל כלפי מעלה את הסכום הדולארי שבקופה שלך כדי שהצ'ק ייכתב בסכום גבוה מהסכום המדוייק. לאחר מספר חודשים, יעמוד לרשותך סכום נכבד עליו תוכל להסתמך. 

טיפ - רשום מייד את כל החיובים, המשיכות האוטומטיות, דמי השירות וכולי, לפני שתשכח.
אזן את פנקס הצ'קים שלך באופן קבוע. אם אינך מצליח לעמוד ברישום פעולות הקופה והיתרות השוטפות, שקול את האפשרות של סגירת החשבון ושימוש בהזמנות כסף מהדואר.

ישנם בנקים המציעים Overdraft Protection Accounts. חשבון הגנה שכזה מציע לך סכום כסף נוסף על היתרה שלך בחשבון. אם חשבון הבנק שלך יהיה חשוף אי פעם למשיכת יתר, יתרת הסכום תופקד בחשבון זה אשר, באופן זמני, "תזכה" אותך בכסף (100$-1000$) מבלי להטיל עליך עמלות או קנסות כבדים.

 הבנק מצפה שתחזיר את הכסף תוך 30 ימים אך יש כאלה שמצפים כבר לשמוע ממך אחרי 16 יום וגם אחרי 5 ימים. כדאי לבדוק. יש גם "סכנה" נוספת בחשבונות מסוג זה. נניח יש לכם 100$ בחשבון. "ההגנה" מייעדת לכם עוד 200$ במקרה של חריגה. אם תתקשרו לבנק, עשוי הפקיד לאמר לכם שיש לכם 300$ בחשבון. אתם עשויים לחשוב שיש לכם 300$ + מרווח של 200$ וכך מתחילות הבעיות... 

כתיבת צ'ק תמורתו אין די כסף בחשבון מהווה עבירה בכל מדינה והעמלות והקנסות על החזרת צ'ק עלולים להגיע עד ל- 1,500$. ההערכה היא כי בנקים בארצות הברית מרוויחים יותר מ-5$ מיליארד בשנה מקנסות ועמלות בגין צ'קים חוזרים.

בחזרה לראש העמוד