אותיות קטנות, הבדלים גדולים. טיפים לחידוש ורכישת ביטוח רילוקיישן

שלום רב,
ביטוח רפואי לשליחי חברות הנמצאים ברילוקיישן הינו נושא שלצערנו לא תמיד זוכה לתשומת הלב הראויה במחלקות משאבי האנוש המשגרות את עובדיהן הרחק מעבר לים. לקראת השנה החדשה החלטנו לשתף בסדרת פוסטים אשר תסייע לכם להכיר טוב יותר את הנושא ותצביע בקצרה על מספר גורמים ושאלות שיש לקחת בחשבון כאשר ניגשים לרכוש ביטוח רפואי בינלאומי, לשליחים וגם לבני משפחותיהם.

לאיזה רגולציה כפופה הפוליסה ומה משמעותה של רגולציה זרה?

אולי לא ידעתם זאת, אך בכל פוליסה תמצאו סעיף המתייחס לחוק אליו כפופה הפוליסה, קרי באיזו מערכת משפטית ניתן יהיה לדון, במקרה של מחלוקת. כך, באופן טבעי, תפנה אותנו הפוליסה אמריקאית למערכת החוק האמריקאית, פוליסה בריטית לבתי הדין האנגלים והוולשים ופוליסה דנית, כמו IHI תתייחס לבתי הדין בדנמרק. 

בהתאם לכך, כעת נבחן מה משמעותה של מחלוקת מהותית עם חברת הביטוח, כאשר ירצה המבוטח למצות את זכויותיו באמצעות הכלים המשפטיים העומדים לרשותו. בבריטניה לדוגמה ישקיע התובע בהליך משפטי כ-15,000$ בממוצע ואילו בארה"ב מדובר על כ- 50,000$ והשמיים הם הגבול. בישראל לעומת זאת מדובר על סכומים נמוכים בהרבה.

המסקנה: סעיף שיפוט ישראלי יכול לחסוך למבוטח כסף רב. אז לאיזה חוק כפופה הפוליסה שלכם?

רציפות הפוליסה והמשכיותה - נושא שחשוב להכיר

פוליסות ישראליות שנרכשות על בסיס אינדיבידואלי הינן פוליסות "לכל החיים", כלומר כל עוד משלם המבוטח את דמי הביטוח, הוא זה שקובע מתי מסתיים הכיסוי. לעומת הפוליסה הישראלית, בפוליסות אחרות ברחבי העולם נמצא שתקופת הביטוח קצובה, וחברת הביטוח צריכה לקבוע את התנאים לחידושה בתום כל תקופה.

נושא חידוש הפוליסה הוא נושא עליו חשוב לשים את הדגש, כאשר הבדלים מינוריים בניסוח עלולים להיות בפועל מאוד משמעותיים. לדוגמה, הנה ניסוח פתלתל מתוך פוליסה ישראלית בה נתקלנו בעבר: "כיסוי למחלות כרוניות עד שלב הגילוי".

בדוגמה זו ניתן למצוא כי פוליסת ביטח רפואי לחו"ל מקנה כיסוי הוצאות מלא לכל המחלות הכרוניות, עד שלב גילוי המחלה. קורא לא מיומן משוכנע בשלב זה כי מחלות כרוניות מכוסות, אלא שבשלב גילוי המחלה תצפה לו הפתעה. למעשה - אין כיסוי למחלות כרוניות, דוגמת אסטמה, לחץ דם, סוכר, סרטן, איידס, מחלות לב ואפילו בעיות גב.

המסקנה - יש להקפיד על כיסוי מלא של מחלות כרוניות ולא להתבייש לבקש הסבר על כל פרטי הפוליסה. בעוד פוליסות ביטוחי נסיעות מטפלות באירועי חירום שלא סובלים דיחוי עד שובו של המבוטח ארצה, ביטוח רפואי אמור לטפל גם במחלות כרוניות בעלות אופי מתמשך, גם לאחר גילוי המחלה, במהלך אבחונה, הטיפול הרפואי והתחזוקה השוטפת.

בפוסט הבא בסדרה נמשיך לספק טיפים ולהתייחס לנושאים אותם כדאי להכיר טרם רכישת פוליסת הביטוח או חידושה: הריון, לידה, אזורי כיסוי ועוד.